【摘要】本文在分析目前我国消费金融公司在运行过程中所提供的消费金融产品的基础上，结合金融产品的价值三层次：核心价值、形式价值和附加价值结合对武汉城市圈的居民金融产品消费偏好进行分析，提出了在武汉城市圈设立消费金融公司产品价值的建议。
　　【关键词】消费金融公司 武汉城市圈 金融产品价值
　　在项目系列成果之一《武汉城市圈设立消费金融公司总部试点经营模式浅析》一文中，文中所提出的对武汉城市圈设立消费金融公司总部设想所覆盖的主要客户群体基于的原因主要体现在五点：武汉城市圈的奢侈品的爆发式消费趋势、武汉富人群体的消费借贷需求和流动性资金需求特点、武汉城乡一体化建设的加速以及农村消费力的释放、武汉的学生群体数量居世界首位以及武汉城市圈内的户籍等城市一体化建设趋势。在这个分析背景下，本文就主要客户群体的消费金融需求服务，提出相应的武汉城市圈消费金融公司的产品设计建议。
　　一、目前我国现有的消费金融公司所提供的消费金融产品
　　自2010年以来，我国先后成立了四家消费金融公司：四川锦城消费金融有限公司、
　　北银消费金融公司、中银消费金融有限公司以及捷信消费金融有限公司，其中捷信目前已经在武汉市设立了消费金融公司的分支机构，并且在武汉的一些家电卖场及学校商铺设立了分销店。这四家消费金融公司的业务范围各有侧重，下表列出了这四家消费金融公司目前在我国所提供的主要金融服务范围。
　　表1 我国消费金融公司金融服务范围一览表
　　公司名 四川锦城消费金融有限公司 北银消费金融公司 中银消费金融有限公司 捷信消费金融有限公司
　　主要合作商家 多个合作商户门店。如：龙翔电子、苏宁电器等（电子类居多） 业务合作渠道超过100余个，初步形成了教育培训类贷款渠道体系、手机通讯类贷款渠道体系、白色家电类贷款渠道体系以及装修装饰类贷款渠道体系。 旅游、家电、车牌、奢侈品、百货超商、建材、家居、月子、租车、婚庆母婴、教育培训等。 捷信集团强大的分销渠道主要包括：店内分期付款网点，自己的分支机构，邮局和直接渠道（直邮，电话营销）。
　　主要目标客户群体 收入较为稳定的年轻的中低端收入人群；为商业银行无法惠及的客户提供专业服务。 都市白领、社会新鲜人、蓝领工人、新婚家庭等商业银行无法惠及的各层级人群、京郊农村市场。 广大工薪阶层等。 主要客户是那些有时尚消费观念和希望尽情享受生活的年轻人。
　　主要金融服务方向 满足城乡居民在家用电器、旅游、婚庆等方面金融需求。满足中低端消费群体不同层次的消费金融需求。 个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等各类消费贷款事项。 面向广大工薪阶层提供透支消费的融资业务。 主要是提供贷款给寻求购买耐用品的客户。捷信向首次借款者提供贷款，并向已有的已经还款的客户提供循环信贷额度。
　　主要产品 乐易购（针对“学生+工作”人群）、轻松贷（工作者，额度较高）、精英贷（针对在读硕士） 轻松付、轻松贷、应急贷、Mini循环消费贷、助业贷、教育培训贷款、惠农贷（针对北京银行富民卡客户）、明师贷 新易贷（一年有效额度）、短信通 捷信中国目前的重点是基于与信托公司合作的创新模式提供店内（POS）销售贷款。同时，也已经开始对特定的客户提供更多的产品和服务，比如现金贷款和保险。
　　二、武汉城市圈设立消费金融公司总部金融产品价值分析
　　（一）武汉城市圈消费金融公司金融产品核心价值分析
　　金融产品的核心价值是金融产品能解决消费者最基本、主要问题的产品价值。根据消费金融公司管理试点办法，目前我国的消费金融公司可以允许被从事的业务主要还是与消费贷款的提供、贷款资产的转让以及与消费金融相关的咨询代理业务。这两大类的客户群体必然会面临不同的核心价值选择：普通的消费金融产品的需求者最核心的消费需求依然是消费资金的获取；而提供消费金融产品的金融公司所需求的金融服务的核心产品价值则是信贷资产的风险管理和转移以及消费金融产品的销售上。
　　消费金融公司所提供的金融产品的核心价值，可以界定为：提供资金融通、风险管理及代理消费金融产品三个大的方面。
　　（二）武汉城市圈消费金融公司金融产品的形式价值和延伸价值分析
　　消费金融公司金融产品的核心价值和延伸价值，则主要指的是金融产品的外在介质表现（包括公司标志、产品载体设计等）以及在产品中所包含的科技、咨询等延伸服务。通过调查问卷方式来把握武汉城市圈普通消费者在获取消费金融产品过程中的选择偏好。
　　问卷采取随机发放的形式，根据自愿原则来获取相关消费偏好数据；调查问卷对象群体分成武汉在读大学生和武汉城市圈工作群体两个版本。根据所收集的调查问卷反馈情况，剔除掉会存在的数据失真及个别小概率情况，消费者对于金融产品的价值需求主要体现在以下几个方面：
　　学生群体的资金需求较多地集中在与找工作相关的事项支出，比如找工作的技能培训、服装书籍等费用的支出上。其次则为一些时尚消费品，比如通讯设备的费用支出。而工作群体会产生的借贷资金的需求则主要集中在大宗家电、子女教育、医疗费用上；其次则为旅游支出和一些时尚消费类支出。
　　对于采用贷款的方式来满足资金需求的情况下，消费者对贷款产品的关注度主要集中在提供贷款的公司品牌、还款的便利程度、获取贷款的便利性上。
　　公司品牌。对消费金融公司的设立而言，要在消费者心目中建立可靠的品牌形象，需要一段时间的建设；比较快捷的方法，是选择在市场上已有一定信赖度的公司参股或者选择有较高信誉度的商户作为渠道的合作伙伴。
　　（2）还款的便利程度涉及到可以采取什么样的方式来归还每期还款金额、消费金融公司的网点布局等多方面的情况。在设立之初，可以采取消费者比较熟悉的还款方式，比如选择银行网点存款或者网络转账方式；经过一段时间的运作树立起一定的品牌形象后，则可以逐渐扩大还款途径，可选择采用其他的还款方式比如自建的还款平台进行操作。
　　（3）获取贷款的便利性主要是在贷款产品的流程设计上，主要包括消费者提出贷款申请后多长时间可以获取所需资金、在申请贷款的过程中需要提供什么样的证明材料、手续是否繁琐等主要方面。目前市面上的消费金融产品最短的放款时间控制在30分钟以内，所需的证件最简单的则是学生证和居民身份证、社保卡。
　　（4）调查过程中发现的一个普遍问题，就是目前来讲，我国普通消费者对于贷款转让、资产证券化以及消费金融公司的概念还不是很清楚，因此，在消费金融公司设立之初，加大宣传的力度以及与产品相关的金融知识的普及，是不得不面临的一个问题。
　　（5）学生数量多是武汉的一个特点。针对学生消费中会存在着盲目攀比、自制力较弱、暂时无固定收入来源等特点，对学生的过度消费贷款额度可以适当控制，防止出现学生过量贷款无法还款向家长催债会引起的社会上的不良影响。
　　本文属于武汉长江工商学院校级科研项目支持课题系列成果之二；项目编号：201120；课题名称：武汉城市圈消费金融公司发展对策研究。
　　表1资料来源：四川锦城消费金融有限公司网站、北银消费金融公司网站、中银消费金融有限公司网站、捷信消费金融有限公司网站。
　　参考文献
　　[1] 刘位璐.武汉城市圈设立消费金融公司总部试点经营模式浅析[J].时代经贸，2012年7月刊.
　　[2]刘位璐. 金融学[M]. 北京：中国财政经济出版社， 2011.